Verzekeringen in Spanje

Ga je wonen in Spanje, een woning kopen of (deels) overwinteren? Dan krijg je te maken met andere verzekeringen dan je gewend bent in Nederland of België. Sommige zijn in Spanje verplicht, andere zijn vooral verstandig omdat risico’s en regels anders liggen. Hieronder vind je een helder overzicht van de belangrijkste verzekeringen voor expats in Spanje, inclusief wat meestal verplicht is en waar het verschil zit met lokale inwoners.

Welke verzekeringen zijn in Spanje verplicht?

In Spanje zijn maar een paar verzekeringen echt wettelijk verplicht. De rest is vooral “sterk aangeraden”, bijvoorbeeld door banken, verhuurders of omdat het risico groot is.

Autoverzekering (WA) is verplicht

Heb je een auto met Spaans kenteken, dan is minimaal een WA-verzekering verplicht. Dat geldt ook als je de auto weinig gebruikt. Extra dekkingen zoals beperkt casco of allrisk zijn keuze, maar worden vaak genomen bij nieuwere auto’s of als je veel rijdt.

Woonverzekering kan verplicht zijn via hypotheek

Een opstalverzekering is in Spanje niet altijd wettelijk verplicht, maar bij een hypotheek eist de bank meestal wél een basisdekking (minimaal brand en schade aan de constructie). Zonder hypotheek is het vaak een verstandige keuze, maar geen algemene wettelijke plicht.

Zorgverzekering: niet “verplicht” op één manier, wel praktisch noodzakelijk

Spanje kent een publiek zorgsysteem, maar jouw toegang hangt af van je situatie (werken, pensioen, inschrijving, formulieren). Daarnaast kiezen veel expats voor een particuliere zorgverzekering, bijvoorbeeld voor snellere toegang of omdat een instantie erom vraagt.

Moet je als expat in Spanje altijd een particuliere zorgverzekering hebben? Niet altijd. Als je via werk of pensioen recht hebt op publieke zorg, kan dat voldoende zijn. In andere situaties kiezen of moeten mensen tijdelijk particulier verzekerd zijn, bijvoorbeeld bij een verblijfsaanvraag of omdat ze nog niet in het publieke systeem zitten.

De belangrijkste verzekeringen voor expats in Spanje (per situatie)

1) Zorgverzekering (publiek en privé)

Voor veel mensen is dit de eerste verzekering waar je over nadenkt. De keuze hangt vooral af van je status:

• Werk je in Spanje, dan bouw je doorgaans rechten op in de publieke zorg via sociale zekerheid.
• Ben je gepensioneerd, dan is er vaak een route via internationale regelingen en registratie.
• Ben je (nog) niet aangesloten of wil je sneller toegang tot specialisten, dan is een particuliere zorgverzekering een veelgekozen oplossing.

Let bij particuliere polissen op wachttijden, uitsluitingen voor bestaande klachten, vrije artsenkeuze en of je zonder eigen bijdrage (sin copago) of met eigen bijdrage (con copago) verzekerd bent. Dat beïnvloedt de maandpremie en je kosten per consult.

Als je de totale maandlasten wilt inschatten, helpt het om dit te combineren met je andere vaste kosten. Daarover lees je meer op onze pagina over kosten van levensonderhoud in Spanje.

2) Woonverzekering: opstal en inboedel

In Spanje wordt een woonverzekering vaak aangeboden als “seguro de hogar”. Die kan bestaan uit:

• Opstal: schade aan de woning zelf (constructie, vaste onderdelen).
• Inboedel: jouw spullen in huis.
• Aansprakelijkheid: schade die jij (of je gezin) aan anderen veroorzaakt, soms als onderdeel van de woonpolis.

Voor expats is vooral belangrijk dat de verzekerde waarden kloppen. In Spanje kan de herbouwwaarde anders worden berekend dan je gewend bent, en bij een appartement speelt de VvE-achtige gemeenschap (comunidad) ook een rol: een deel kan al collectief verzekerd zijn, maar dat is niet altijd compleet.

Koop je een woning of ben je net verhuisd? Dan is het handig om dit meteen goed te regelen in je verhuisplanning. Praktische stappen vind je op verhuizen naar Spanje.

3) Aansprakelijkheidsverzekering (privé)

Een losse particuliere aansprakelijkheidsverzekering is in Spanje niet overal standaard, maar wel verstandig. Zeker als je huurt, huisdieren hebt, een zwembad hebt of regelmatig gasten ontvangt. Bij schade aan anderen kunnen claims snel oplopen.

Controleer of aansprakelijkheid al (deels) in je woonverzekering zit. Zo voorkom je dubbele dekking of juist een gat.

4) Autoverzekering: WA, casco, pechhulp

Naast de verplichte WA kiezen veel mensen in Spanje voor extra’s zoals diefstaldekking, ruitschade, rechtsbijstand of pechhulp. Ruitschade is een typisch punt: door snelwegkilometers, warmte en steenslag komt het vaker voor dan je denkt.

Heb je nog een buitenlands kenteken en ga je langer in Spanje wonen, dan spelen regels rond import en registratie mee. Die vallen meer onder je verhuis- en vestigingsproces dan onder verzekeren zelf.

5) Overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek (soms geëist)

Bij Spaanse hypotheken komt het regelmatig voor dat een bank een overlijdensrisicoverzekering wil zien, of in elk geval sterk aanstuurt op het afsluiten ervan (soms via hun eigen kanaal). Dit is niet altijd wettelijk verplicht, maar kan in de praktijk wel een voorwaarde worden om de lening te krijgen of de rente gunstig te houden.

Als je oriënteert op wonen en financieren, is het logisch om je verzekeringen mee te nemen in het totaalplaatje van vestigen. Voor de bredere context kun je terecht op wonen in Spanje.

6) Reisverzekering of “doorlopende” dekking bij overwinteren

Als je niet echt emigreert maar lange periodes in Spanje bent, kan je reisverzekering (of Europese dekking) belangrijk zijn. Denk aan medische hulp, repatriëring en bagage. Let op maximale verblijfsduur: veel polissen dekken geen aaneengesloten verblijf van meerdere maanden zonder aangepaste voorwaarden.

Blijf je telkens een paar maanden? Dan past je situatie vaak beter bij overwinteren dan bij emigreren. Daarover lees je meer op overwinteren in Spanje.

Verschillen tussen verzekeringen voor expats en lokale inwoners

De basisproducten zijn meestal hetzelfde, maar expats lopen in de praktijk tegen andere aandachtspunten aan:

• Taal en polisvoorwaarden: veel documenten zijn Spaans. Een Engelstalige samenvatting is fijn, maar juridisch telt de polis. Vraag om duidelijke uitleg van uitsluitingen en eigen risico’s.
• Status en toegang tot zorg: locals zitten vaak vanzelf in het publieke systeem via werk. Expats moeten vaker aantonen hoe ze verzekerd zijn, zeker rond inschrijving of verblijf.
• Woningtype en gebruik: tweede woning, verhuur, leegstand of tijdelijk gebruik beïnvloedt de dekking. Een standaard woonpolis kan beperkingen hebben als je niet permanent bewoont.
• Bankeisen: bij een hypotheek kan de bank specifieke minimale dekkingen vragen en soms een voorkeur hebben voor gekoppelde producten.

Waar moet je op letten bij het kiezen van een verzekering in Spanje?

Controleer altijd: dekking, eigen risico en uitsluitingen

De premie zegt weinig zonder de kleine letters. Kijk vooral naar:

• Wachttijden (met name bij zorg)
• Bestaande aandoeningen of eerdere schades
• Eigen risico of “copago”
• Geografische dekking (alleen Spanje of ook EU)
• Dekking bij tijdelijk leegstaan van je woning

Pas de verzekering aan op jouw woonvorm

Huur je, dan ligt de nadruk op inboedel en aansprakelijkheid. Koop je, dan is opstal belangrijker. Verhuur je (deels) aan toeristen, dan heb je vaak andere voorwaarden nodig dan bij eigen bewoning.

Voorkom dubbele dekking tussen polissen

Een klassieker: aansprakelijkheid zit soms al in de woonverzekering, en pechhulp kan zowel bij de autoverzekering als via een aparte dienst lopen. Dubbel verzekeren klinkt veilig, maar levert zelden extra uitkering op.

Vraag: Welke verzekeringen heb je als expat in Spanje meestal minimaal nodig?
Antwoord: In de praktijk gaat het vaak om een passende zorgdekking (publiek en/of privé), een autoverzekering als je rijdt (minimaal WA), en een woonverzekering die past bij huren of kopen. Aanvullend is een aansprakelijkheidsdekking vaak verstandig.

Snelle checklist: welke verzekeringen zijn voor jou relevant?

• Ga je rijden in Spanje? Dan heb je minimaal WA nodig, vaak aangevuld met casco of pechhulp.
• Huur je? Denk aan inboedel en aansprakelijkheid (soms via woonverzekering).
• Koop je met hypotheek? Reken op een woonverzekering en mogelijk een overlijdensrisicoverzekering door bankeisen.
• Ga je permanent wonen? Regel je route naar publieke zorg of kies tijdelijk/structureel privé.
• Blijf je vooral tijdelijk? Check je reisverzekering op maximale verblijfsduur en medische dekking.